Les points clés :

• Le Togo enregistre une hausse spectaculaire de 76,87 % des comptes actifs de monnaie électronique en un an.
• Le pays s’impose parmi les leaders de l’inclusion financière dans l’UEMOA.
• Cette dynamique accélère la transformation numérique des économies ouest-africaines.

Au Togo, la finance ne passe plus seulement par les banques. Elle tient désormais dans la main, portée par le téléphone mobile. Entre 2023 et 2024, le nombre de comptes actifs de monnaie électronique a bondi de 76,87 %, selon le dernier rapport de la Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest.

Ce rythme de croissance, parmi les plus élevés de l’Union économique et monétaire ouest-africaine, traduit un changement profond des usages financiers dans le pays. Il ne s’agit plus simplement d’une adoption progressive des technologies, mais d’un véritable basculement vers une économie numérisée.

La monnaie électronique, matérialisée par des portefeuilles mobiles liés à un numéro de téléphone, permet désormais d’effectuer des dépôts, des retraits, des transferts ou des paiements. Des services comme Mixx ou Flooz se sont imposés comme des outils du quotidien, aussi bien pour les particuliers que pour les petits commerçants.

Des chiffres qui illustrent une transformation structurelle

Les données publiées par la BCEAO confirment l’ampleur du phénomène. À la fin de l’année 2025, le Togo comptait 12,55 millions de comptes de monnaie électronique ouverts, dont 6,07 millions actifs, soit un taux d’activité de 48,35 %. Ce niveau d’adoption est soutenu par une infrastructure en pleine expansion. Le pays dispose désormais de plus de 81 000 points de service et près de 5 800 commerces acceptant les paiements électroniques.

À l’échelle régionale, la dynamique est tout aussi marquée. Dans l’UEMOA, le nombre de comptes actifs atteint 76,8 millions, en progression de 11,6 % sur un an, tandis que le total des comptes ouverts s’élève à 248 millions, en hausse de près de 19 %. L’activité transactionnelle suit la même trajectoire ascendante. Toujours selon la BCEAO, les volumes ont progressé de 27 %, pour une valeur globale dépassant 160 415 milliards de FCFA en 2024.

L’inclusion financière comme moteur de croissance

Derrière ces chiffres, c’est toute la question de l’inclusion financière qui se joue. Dans une région où une part importante de la population reste en dehors du système bancaire traditionnel, la monnaie électronique apparaît comme une solution accessible et adaptée.

Selon la banque mondiale, le mobile money a permis d’intégrer des millions de personnes au système financier en Afrique subsaharienne au cours de la dernière décennie, réduisant les inégalités d’accès aux services financiers. Au Togo, cette inclusion se traduit par une démocratisation de l’accès aux services financiers, notamment en milieu rural. Les populations peuvent désormais épargner, envoyer de l’argent ou payer des biens sans passer par une agence bancaire. Cette transformation a également des effets macroéconomiques. Elle favorise la formalisation des transactions, améliore la traçabilité des flux financiers et renforce la mobilisation des ressources internes.

Une croissance encore tirée par les opérations basiques

Malgré cette expansion rapide, l’usage de la monnaie électronique reste encore dominé par des opérations simples, principalement les dépôts et les retraits. Ce constat, relevé par la BCEAO, souligne que la transformation digitale des paiements est encore en cours. Les paiements marchands et les transferts numériques, bien qu’en progression, n’ont pas encore atteint leur plein potentiel.

Selon la Groupe de la Banque mondiale, l’un des principaux défis en Afrique reste le passage d’un usage transactionnel basique à une véritable économie numérique intégrée. L’enjeu est donc désormais de transformer ces portefeuilles électroniques en outils complets de paiement et de gestion financière.

Innovation, régulation et interopérabilité : les nouveaux leviers

La progression du mobile money au Togo repose sur une combinaison d’innovations technologiques et de réformes réglementaires. La BCEAO a notamment élargi l’accès au marché en agréant de nouveaux acteurs fintech, favorisant ainsi la concurrence et l’innovation.

Parallèlement, la région s’engage dans le déploiement de la plateforme PI-SPI, un système de paiement instantané interopérable qui permet des transactions en temps réel entre banques, opérateurs de mobile money et institutions financières. Cette infrastructure représente une avancée majeure. Elle vise à lever l’un des principaux obstacles à l’essor des paiements numériques : le manque d’interopérabilité entre les différents systèmes.

Selon la Banque africaine de développement, l’interopérabilité des systèmes de paiement est un facteur clé pour accélérer l’intégration financière en Afrique. Toutefois, l’adoption de ces innovations reste progressive, notamment en raison des habitudes des utilisateurs et des défis liés à la confiance dans les systèmes numériques.

Une concurrence régionale qui s’intensifie

Le positionnement du Togo dans ce paysage régional est d’autant plus remarquable qu’il dépasse des pays comme le Niger ou la Guinée-Bissau en termes de croissance des comptes actifs. Mais la concurrence reste forte. Des économies comme le Sénégal, la Côte d’Ivoire ou le Ghana développent également leurs écosystèmes fintech, avec des stratégies nationales ambitieuses.

Selon le rapport State of the Industry de la GSMA, l’Afrique subsaharienne reste la région leader du mobile money dans le monde, concentrant une part significative des comptes actifs et des volumes de transactions. Dans ce contexte, le Togo devra consolider ses acquis pour maintenir sa position et tirer pleinement profit de cette transformation.

Pourquoi est-ce important ?

L’essor de la monnaie électronique au Togo dépasse largement le cadre national. Il s’inscrit dans une transformation profonde de l’économie ouest-africaine, où le numérique devient un levier central de croissance. Dans une région marquée par un faible taux de bancarisation, le mobile money permet d’accélérer l’inclusion financière, de stimuler les échanges et de soutenir les petites entreprises. Il facilite également les transferts transfrontaliers, essentiels dans un espace économique intégré comme l’UEMOA.

Les États ouest-africains multiplient les initiatives pour accompagner cette mutation. Le Sénégal investit dans les paiements numériques, la Côte d’Ivoire développe des plateformes de services financiers digitaux, tandis que le Nigeria, en dehors de l’UEMOA, s’impose comme un hub fintech majeur du continent. Pour le Togo, cette dynamique représente une opportunité stratégique. En consolidant son écosystème numérique, le pays peut renforcer sa compétitivité, attirer des investissements et accélérer sa transformation économique.

À plus grande échelle, la montée en puissance de la monnaie électronique pourrait redéfinir les modèles économiques en Afrique de l’Ouest, en réduisant la dépendance au cash et en favorisant l’émergence d’une économie plus formelle, plus transparente et plus inclusive. La révolution est déjà en marche. Elle est discrète, mais ses effets pourraient être durables et profonds sur l’ensemble du continent.